С первого появления коммерческих ИИ банки стоят на острие их внедрения. Сегодня среди банков популярны чат-боты, алгоритмы для выдачи кредитов и биржевые боты-аналитики — но метавселенные и мировой кризис могут качественно видоизменить облик банка, если ИИ смогут справиться с угрозами безопасности. О том, как банки используют ИИ рассказывает Валерий Сидоренко, генеральный директор digital-агентства “Интериум”.
Текущая практика: где банки внедряют ИИ сегодня
Главная цель автоматизации и внедрения машинного обучения для банков — экономия, причем во всех подразделениях. Во фронт-офисах банков чат-боты и голосовые помощники сортируют клиентские запросы в поддержку и «прозванивают» клиентские базы, нейросети идентифицируют людей по биометрии и персонализуют сервисы в приложениях. Недавно по Сети широко разошлась новость о нейросети компании Sanas, которая позволит работникам индийских колл-центров корректировать акцент на «более белый».
В бэк-офисах ИИ отвечает за оценку платежеспособности (так, решения о выдаче 90% потребительских кредитов и 100% кредитных карт Сбера еще три года назад выдавал искусственный интеллект). А банковские брокеры применяют нейросети для аналитики больших данных, предсказания колебаний курса и выявления случаев биржевого сговора и инсайдерской торговли.
В миддл-офисах же сфера применения ИИ — это комплаенс и KYC-алгоритмы (по подсчетам Business Insider, именно в миддл-офисах ИИ способен сократить больше всего издержек). Там нейросети выявляют повторяющиеся операции, проверяя их на предмет отмывания денег и мошенничества; наконец, ИИ в виде продуктов по роботизации документооборота (RPA) применяется в банках повсеместно для работы с отчетами, заполнения форм и операций в ERM- и CRM-системах.
Зачем свои, если есть готовые?
Рынок полон ИИ-решениями «из коробки» (например, готовых RPA-систем или «болванок» для ИИ) — но многие банки предпочитают вкладываться в собственную разработку. В основном это крупнейшие игроки, продукты которых становятся образцовыми (к примеру, чат-бот Erica, разработка Bank of America, или PRA-технология CoiN J.P. Morgan Chase).
Причин много — например, нежелание платить крупные лицензионные отчисления: (а ведь разработчики — зачастую крупные корпорации — легко могут использовать свой продукт как рычаг давления, заработка или шпионажа). Обратная причина — безопасность: разработчики могут быть гораздо беднее заказчика, а вероятность утечки на их стороне — выше.
Банки будущего: какие выгоды и перемены несет ИИ
ИИ развивается стремительно, но кризис способен превратить количественные изменения в качественные: если до сих пор ИИ применялся для экономии, то в будущем он может глубоко встроиться в бизнес-модели. Банки подтолкнут к этому инфляция, метавселенные и смена поколений.
Во-первых, углубится текущая практика. Чат-боты полностью вытеснят сервисы клиентской и даже технической поддержки: достаточно будет интегрировать «ремонтный» ИИ в решения удаленного доступа к устройству (вроде платформы vPro от Intel), — и 90% техников с курьерами станут не нужны.
Во-вторых, сравнительное удешевление ИИ преобразить облик банков. Консалтинговые гиганты вроде McKinsey или Deloitte уже размышляют, каким будет «ИИ-банк будущего»: по их подсчетам, глобальная выгода банков от применения нейросетей может достичь триллиона долларов.
А рост издержек на содержание фронт-офисов может подстегнуть банки к радикальному «уходу в онлайн» а-ля Тинькофф или Revolut: это станет тем более возможно, чем скорее вырастут поколения зумеров и «альф», ладящих с техникой и лояльных к банкам без отделений.
Еще больший толчок дадут метавселенные: в феврале J.P. Morgan первым открыл там виртуальное отделение, но, по словам топ-менеджера Accenture Майка Эбботта, такой гонки между банками, как сейчас за освоение метавселенных, не было давно. Очень может быть, что через несколько десятилетий образ среднего банка в среднем городе будет таким: сотни «узлов» и «отделений» в метаприложениях, доступных по клику, пара физических офисов для документооборота и вип-переговоров — и широкая сеть доставки и «сотрудников по вызову» для всех остальных случаев.
Какие угрозы несет ИИ банкам
Сами нейросети редко выступают причиной проблем: типичный пример — это биржевые просчеты алгоритмов, дающие брокерам заработать на арбитраже.
Чаще всего угроза — человеческий фактор, причем ИИ уже действует с обеих сторон баррикад: согласно отчетам оксфордских экспертов о будущих «ИИ-преступлениях», их видах и классификации, нейросети «подсовывают» реальным сотрудникам вредоносные ссылки и обманывают их с помощью «дипфейков» и социальной инженерии. Банкам, вне сомнений, придется разрабатывать «контр-ИИ» для детекции подозрительных паттернов — и эта «борьба меча и щита» не ослабнет до тех пор, пока живые люди не окажутся надежно изолированы от роботов.
Есть и исключение — рыночный коллапс: когда что-то массово идет не так, тотальные сбои у ИИ могут создать навредить сильнее, чем «человеческий» паралич. Время еще проверит на прочность «аварийные» протоколы банков — ведь без их надежности полноценного перехода в метавселенные не получится.