Финансовые организации с 1 января внедрили новые критерии проверки транзакций, опасаясь всплеска мошенничества и штрафов регулятора. Разбираемся, как алгоритмы теперь решают, позволить ли вам купить холодильник, и почему безопасность окончательно победила удобство.
Январские распродажи на крупнейших маркетплейсах в этом году начались не с ажиотажного спроса, а с массовых жалоб пользователей на невозможность оплатить корзину. Сценарий один и тот же: клиент выбирает дорогостоящий товар — новый ноутбук, ювелирное украшение или бытовую технику, — нажимает «Оплатить», но вместо списания средств видит уведомление об отмене операции. Деньги остаются на счете, а приложение банка сухо сообщает: «Транзакция отклонена в целях безопасности».
Проблема не в техническом сбое на стороне Wildberries или Ozon и не в недостатке средств на карте. Это новая реальность российского финтеха, где алгоритмы безопасности получили беспрецедентные полномочия. С начала 2026 года банки существенно ужесточили настройки своих антифрод-систем, реагируя на обновленные требования Центрального банка и изменение ландшафта киберпреступности.
Эхо 161-ФЗ и «период охлаждения»
Корни нынешней ситуации уходят в масштабные поправки к закону «О национальной платежной системе» (161-ФЗ), ключевая часть которых заработала еще в июле 2024 года. Тогда регулятор обязал банки приостанавливать на двое суток любые переводы, если реквизиты получателя находятся в «черной базе» ЦБ. Но главное нововведение, которое изменило психологию банкиров, — это финансовая ответственность. Если банк пропускает транзакцию на мошеннический счет, который уже был «помечен» в системе ФинЦЕРТ, он обязан вернуть клиенту всю украденную сумму в течение 30 дней.
Эта норма заставила финансовые организации перестраховываться. Теперь, в январе 2026 года, гайки закручены еще сильнее. С 1 января вступил в силу расширенный перечень признаков мошеннических операций (Указание ЦБ № ОД-2506). В него вошли такие неочевидные маркеры, как «нетипичные телефонные переговоры перед транзакцией» или резкий рост количества входящих SMS. Антифрод-системы теперь анализируют не только сам факт покупки, но и цифровой след клиента за последние часы и дни.
Для рядового покупателя это означает, что любая покупка, выбивающаяся из его привычного паттерна, становится «красным флагом». Если вы годами тратили на маркетплейсе по 2–3 тысячи рублей на бытовую химию и книги, а сегодня решили разом купить игровой компьютер за 150 тысяч — для бездушного алгоритма это аномалия, требующая немедленной блокировки.
Логика алгоритма: почему именно маркетплейсы?
Маркетплейсы стали главной мишенью антифрода не случайно. По данным экспертов по кибербезопасности, именно здесь злоумышленники научились эффективно «отмывать» украденные с карт деньги. Схема проста: получив доступ к личному кабинету жертвы (или убедив её совершить перевод), мошенники покупают ликвидный товар — например, смартфоны последней модели, — чтобы затем быстро перепродать его на вторичном рынке. Товар — это не деньги, его сложнее отследить по цепочке банковских счетов.
Именно поэтому под удар попадают в первую очередь категории электроники, бытовой техники и ювелирных изделий. Банковские системы настроены на поиск так называемых «импульсных» дорогих покупок. Ситуацию усугубляет использование новых устройств. Если вы зашли в приложение маркетплейса с нового телефона, подключились через незнакомый Wi-Fi или VPN, а затем попытались оплатить крупный чек — вероятность блокировки приближается к 100%.
Банки, по сути, выбирают меньшее из зол. Им дешевле обработать жалобу разгневанного клиента, который не смог купить телевизор, чем компенсировать ему стоимость этого телевизора, если выяснится, что покупку совершал мошенник, взломавший аккаунт.
Квест с разблокировкой
Процедура снятия ограничений стала своеобразным ритуалом, с которым уже столкнулись тысячи россиян. Автоматическая отмена транзакции — это не окончательный запрет, а пауза для верификации. В большинстве случаев клиенту необходимо самостоятельно связаться с банком или дождаться звонка от службы безопасности.
Диалог со специалистом банка напоминает допрос. Оператор обязан убедиться, что вы — это вы, и что покупка совершается добровольно, без давления «сотрудников ФСБ» или «следственного комитета» на проводе. Вопросы могут касаться последних операций, кодового слова или деталей приобретаемого товара. Только после устного подтверждения карта разблокируется, и операцию можно будет повторить.
Однако здесь кроется главный подводный камень: пока клиент дозванивается до банка и проходит идентификацию, товар на маркетплейсе может закончиться или подорожать, если речь шла о динамической цене или акционном предложении. «Период охлаждения», предусмотренный законом, позволяет банку заморозить подозрительную операцию на срок до двух суток. В условиях мгновенной электронной коммерции это вечность.
Новая нормальность
Эксперты рынка сходятся во мнении: эпоха бесшовных и мгновенных крупных платежей уходит в прошлое. Баланс между удобством (User Experience) и безопасностью окончательно сместился в сторону последней. Инициативы Банка России, направленные на борьбу с социальной инженерией, делают финансовую систему более инертной, но и более защищенной.
Покупателям придется адаптироваться к новым правилам игры. Если планируется крупная покупка, особенно с кредитной карты или с нового устройства, стоит быть готовым к звонку из банка. Это больше не сбой системы, а стандартная процедура гигиены цифровых финансов в 2026 году.
Еще больше новостей о технологиях, финансах и цифровой безопасности читайте в нашем телеграм-канале Digital Report.
- Активация Windows без доступа к интернету, больше не работает - 04/01/2026 16:54
- Энтузиаст создал игру, которая физически уничтожает складные смартфоны - 04/01/2026 16:15
- Утечка iPhone Fold: рекордная толщина 4,5 мм и отсутствие складки - 04/01/2026 16:03
