Уже много лет обсуждается возможность полного отказа от наличных денежных средств и перехода на единую цифровую валюту. Однако, бумажные деньги остаются до сих пор надежным и классическим инструментом для расчетов и хранения сбережений. Получается, что несмотря на глобальную цифровизацию общества у цифровых денег нет больших шансов изменить финансовый рынок? Digital Report поговорил с экспертами о судьбе классических, бумажных и цифровых денег.
Валентин Преображенский, финансовый эксперт и CEO компании Latoken.
Отказ от бумажных денег — лишь вопрос времени. Как только уровень технологического развития по всей стране достигнет высокого уровня, переход на цифровой формат станет логичным шагом к переупаковке и децентрализации денежных потоков. Пока же к этому не готовы ни регуляторы, ни сами люди. В небольших региональных городах по-прежнему в ходу банкноты, многие хранят средства дома, считая это признаком стабильности. В прошлом году Россия даже обновила десятилетний рекорд обращения наличных, объем которых увеличился на 2,5 трлн рублей. Это очень нетипичная для мира ситуация, но, к счастью, временная. Будущее за разнообразием форм оплаты, когда можно будет расплачиваться одной электронной валютой, а кредит брать в другой. Даже технологические гиганты задумываются о создании собственной цифровой валюты, как например, это пытается сделать Facebook со своим Diem. Тотальному переходу пока мешают законодательные ограничения, решением которых может стать выпуск регуляторами национальных криптовалют.
Марат Мынбаев, Amir Capital Group.
От бумажных денег не только можно, но и нужно отказываться, так мы сохраним природу, сбережем деревья, не будем разносить пандемию и т.п.
Это как вопрос: возможно ли отказаться от бумажных фотографий? Можно, сейчас их редко кто печатает, а ведь еще недавно были другие времена. На самом деле бумажные деньги на сегодня – это уже допотопная технология, это как топить дом углем или дровами. Можно ли отказаться от дров? Не можно, а нужно.
Бумажные деньги сегодня – это дрова, а банковские карты систем VISA и Mastercard – это следующее поколение, или “уголь” в нашем примере. А на дворе 21 век и уже появилась возможность использовать для этих же целей солнечную энергию.
Почему бумажные деньги все еще активно используются? Потому что существует естественное сопротивление рынка. Очень много людей, которые связаны с этой технологией и работают в этой сфере, могут остаться без работы. Резкий переход государства на криптовалюту оставит без работы миллионы людей. На сегодняшний день мир в этом не заинтересован и рынок будет максимально сопротивляться и “обливать грязью” эту новую технологию.
А на самом деле достаточно просто переквалифицировать людей из “угольной промышленности”, из “лесников и заготовщиков дров” переквалифицировать их в специалистов по “солнечной энергии”. И тогда все будет хорошо.
Андрей Гиринский, доцент экономического факультета РУДН, к.э.н.
Анализируя эволюцию денежного обращения мы понимаем, что формы денег претерпевали весьма значительные изменения по мере развития самого денежного обращения, а также научно технического прогресса, который мог бы все эти процессы оптимизировать и дать конкретную реализацию. Отправной точкой генезиса денежных средств являлись так называемые товарные деньги и своё название, а также сущностные характеристики этот вид денег получил благодаря самим свойствам объекта обмена. В данном случае объектом обмена выступают именно сами деньги и их роль всеобщего эквивалента возникает благодаря физическим свойствам денег. Необходимо отметить, что данный вид денег существовал достаточно долго и во многом это было обусловлено тем, что экономика практически не росла и тем более не наблюдалось революционных скачков в развитии.
Таким образом, золото, как редкий металл, сохраняло роль денежных средств и не было необходимости резкого увеличения золотых монет в денежном обороте. С постепенным развитием банковской системы деньги также эволюционируют и возникает их новый вариант, который получил название кредитные деньги. На начальном этапе это были банковские ценные бумаги на предъявителя, получившие название банкноты.
Благодаря существенному участию в эмиссии, банки получали достаточно существенную роль в экономической и особенно финансовой жизни государства и на определенном этапе государство вынуждено было предпринимать меры по повышению контроля за денежным оборотом и централизации эмиссионной деятельности. Одним из шагов по оптимизации и централизации был шаг, связанный с выпуском казначейским билетов государственной структурой, которая все чаще была аффилирована с крупным банком.
Постепенно крупные банки втягивались в систему эмиссии уже казначейских билетов и возникла тенденция постепенного сращивания кредитных денег и фиатных денег, которые выпускались от имени государства. Во многих государствах мира банки практически полностью утратили право выпуска денежных средств, а право эмиссии полностью перешло к государственному банку или центральному банку страны. Последним оптимизационным шагом в этом длительном процессе стало выведение золотого содержания денежной единицы из обязательных условий эмиссии. Окончательно этот вопрос решился в 70-х годах ХХ столетия когда Ямайская конференция закрепила эту ситуацию своими решениями. Таким образом денежные средства стали фиатными в чистом виде поскольку ничем кроме доверия к эмитенту и государственным активам теперь денежные средства не обладали.
Эволюционные процессы пошли дальше и генезис денежных средств подходил к новому этапу и этот новый этап был связан с электронными деньгами. Стоит заметить, что здесь мы также видим влияние фактора научно-технического прогресса так как инженерные разработки позволили создать условия для перевода бумажных денег в цифру. Из вышеизложенного следует вывод о том, что эволюционный процесс в денежном обращении идет нарастающими темпами и в определенный момент возможно, что бумажные деньги могут уйти из обращения.
Появление электронных денег не заменило, а лишь дополнило на определённом этапе бумажные деньги. Появились различные виды электронных кошельков и крупные компании стали создавать собственные электронные деньги, которые мог зарабатывать клиент или сотрудник, а эти деньги затем могли быть конвертированы в фиатные деньги, принятые на территории отдельного взятого государства. Электронные деньги, конечно, не лишены целого ряда положительных свойств, одним из которых является быстрота расчетов. До известного момента электронные деньги могли сохранять и высокую степень анонимности, что позволяло им очень близко подойти в этом аспекте к наличным деньгам. Однако впоследствии государственным регуляторным структурам и прежде всего центральным банкам многих стран пришлось пересмотреть позиции относительно электронных денег и в особенности их анонимного характера.
Это привело к тому, что многие электронные кошельки, а также транзакции выполняемые с на тех или иных платформах, имели обязанность идентификации владельца электронного кошелька и указания установочных данных при осуществлении транзакций при покупке тех или иных товаров. Разумеется эти меры были продиктованы не только и не столько тем, чтобы ограничить личные свободы граждан осуществляющих операции с электронными деньгами, а исключительно тем, что при отсутствии идентификации электронные платежи и электронные кошельки были практически идеальным средством отмывания теневых и преступных доходов без всяких дополнительных затрат и условий. Здесь необходимо заметить, что при осуществлении стандартных безналичных платежей с использованием электронных систем ситуация изначально складывалась совершенно иная. Поскольку обладатель банковской карты при её получении уже проходил идентификацию, то идентификационные данные каждый раз проявляются и верифицируются при осуществлении транзакций.
Таким образом в этом случае не требуется отдельная дополнительная идентификационная процедура и злоупотребления в этой цепочке значительно снижены относительно электронных кошельков и электронных денег. Тем не менее полностью исключить возможность уйти в теневые операции в стандартной безналичной форме невозможно. Новый виток развития денежного обращения и углубление процесса цифровизации произошел с изобретением криптовалют, наиболее известным видом которой стал биткоин, затем сайбл коин и целый ряд других видов криптовалют. Однако здесь важно обратить внимание и на ещё одно изобретение, которое тесно связано с наиболее известными видами криптовалют. Этим изобретением является, так называемый, распределённый реестр. Значение этого изобретения и нового этапа эволюции, по нашему мнению, не менее важно чем создание биткоина, а по некоторым параметрам и более. Вопрос связан с тем, что с помощью технологии распределенного реестра можно не только осуществлять транзакции с биткоинами и другими видами криптовалют, но и реализовывать технологии смарт контрактов.
Такие контракты открывают окна возможностей во много раз превосходящие существующие варианты. Появляется финансовая и техническая возможность более точно и адресно отслеживать выполнение обязательств по тем или иным сделкам и тем или иным договорам. Кроме того, записи о выполнении или не выполнении каких-либо обязательств, взятых на себя сторонами, будут храниться в распределенном реестре пожизненно и могут изменяться только в соответствии с общим алгоритмом и эти изменения будут признаны всеми участниками сообщества. Такая ситуация даёт право говорить о том, что данный инструмент может быть использован намного более эффективно в разных областях и это использование практически не ограничено во времени. Однако, полный переход в крипту, это процесс который может занять период кратный десятилетию.
3.Наличные деньги могут оставаться в обращении на время переходного периода к цифровому рублю При разработке и внедрении концепции цифрового рубля необходимо учитывать все особенности эволюции денег как средства платежа и средства накопления, а также другие функции денег. Это задача имеет значительное количество аспектов и плоскостей решения. Прежде всего необходимо обеспечит цифровому рублю определенные пользовательские свойства, которые будут не хуже безналичной не цифровой денежной единицы и возможно будут иметь конкурентные преимущества перед ней. Следующим важным фактором является дальнейшее обеспечение финансовой стабильности на макро уровне и хеджирование рисков дестабилизации при введении цифрового рубля. Одновременно необходимо уточнить и наметить планы реализации вариантов цифровизации российской национальной валюты при условии сбалансированного подхода к анализу каждого варианта или групп. Важным аспектом является также и информационная безопасность, что крайне важно с точки зрения предотвращения мошеннических действий с новым видом денежных средств. Это особенно актуально на переходном этапе. Концепция цифрового рубля российской федерации в первую очередь фокусируется на основных определениях. Концепция предусматривает наличие цифровой валюты как дополнения к уже существующим формам денег, которые существуют в наличной и безналичной форме.
Прогресс в области создания денежных знаков можно рассматривать в различных аспектах. Если наличные деньги имеют уникальный номер напечатанный на банкноте различного достоинства, то безналичные деньги выступают как аутентичные записи на счетах банков с обозначениями номеров счетов, владельцами которых являются в том числе физические и юридические лица. Цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код с определенными характеристиками, включающими в том числе и номинал определенной денежной единицы. Хранится новая национальная валюта будет в электронном кошельке. Процесс платежа с использованием новой валюты предлагается сделать путём перемещения цифрового кода из одного кошелька в другой. Важной характеристикой цифровой валюты будет возможность ее использования в оффлайн режиме, когда прямой доступ в интернет отсутствует. Однако для обеспечения такой функции нужна соответствующая инфраструктура. В процессе оборота цифровой валюты она может соединить в себе свойства наличных и безналичных денег. Важным свойством нового цифрового рубля является его доступность для всех категорий граждан и бизнеса. Также должна быть обеспечена доступность для государственных учреждений и фондовых рынков. Электронные кошельки согласно концепции Банка России будут находится в его платёжной системе и выполнять все функции денег, в частности средства обращения средства сбережения и меры стоимости. Таким образом цифровой рубль в определенной степени можно рассматривать как прогресс в создании денежных знаков.
Татьяна Максименко, Garantex.
Пока мир и общество вряд ли готовы к полному отказу от бумажных денег, хотя бы потому что не везде есть хорошая мобильная связь с интернетом, не у всех есть возможность пользоваться смартфонами и их приложениями, в конце концов не все продавцы хотят принимать электронные платежи. Помимо очевидных технических сложностей, связанных с недостаточным охватом мобильной связью всех уголков планеты, электронные платежи и криптовалюты – это больше прозрачности, меньше анонимности и больше контроля со стороны регуляторов и надзорных органов. Это никому не нравится. Сам факт такого контроля даже у самого законопослушного человека вызовет отторжение.
Теоретически отказаться от бумажных денег можно, есть даже пример Швеции, где общество достаточно быстро и успешно движется к отказу от налички. Но помимо Швеции в мире существует множество других стран, где условиях жизни и ведения бизнеса не всегда способствуют желанию отказаться от бумажных денег. Люди любят конфиденциальность, приватность, и отказ от бумажных денег, которые поистине анонимны – даже криптовалюты не так анонимны, как бумага, расценивается людьми как ущемление их права на частную жизнь, как вмешательство. Пока такое отношение к бумажным деньгам живо в обществе, ни о каком отказе от наличных денег речи быть не может.
Олег Богданов, ведущий аналитик QBF.
Уже сейчас в крупных городах бумажные деньги практически не нужны. Удобнее платить картами или через мобильное банковское приложение.
Обычно наличные деньги используются для теневых операций: уход от налогов, финансирование незаконной деятельности и т.д. В условиях ужесточения контроля регулятора наличного обращения, такие операции становится совершать все сложнее.
Наличные ещё востребованы в регионах, где процессы диджитализации и цифровизации происходят медленнее. Однако можно предположить, что через лет 5-10 наличные деньги останутся в обращении только как объект интереса нумизматов и бонистов.
Евгений Маришин, доверительный управляющий ИФК «Солид».
Власти и экономисты в разных странах мира активно продвигают отказ от использования бумажных денег. Пока речь идет о прекращении выпуска купюр большого достоинства и запрете на совершение крупных покупок за наличные. Отмена наличных даст возможность властям контролировать все транзакции и собирать больше налогов, а банки смогут беспрепятственно вводить отрицательные ставки по вкладам.
В России уже давно обсуждается создание цифрового рубля. Цифровой рубль позволит проще и быстрее осуществлять платежи граждан и юридических лиц для любых надобностей, при этом платеж будет технологически происходить на более совершенном уровне, чем просто безналичные платежи.
Цифровая валюта позволит быстрее и безопаснее совершать расчеты, чем существующие транзакции. Иногда, денежные переводы в банк могут занимать до 3 дней. Конечно, самый главный плюс — это удобство и скорость. К безналичным платежам все уже давно привыкли, между банками переводы с карты на карту приходят также моментально, но здесь одно важное «но» – такие транзакции ограничены суммами. Невозможно сегодня сделать перевод на большую сумму, в случае с цифровым рублем это станет доступным. Любые суммы будут проходить за несколько секунд. Существует информация о том, что оформление документов и различных поручений также будут регламентированы особым способом безопасности. Получается, что введение цифрового рубля это не только про удобство и скорость, но и новый шаг в развитии финансовых отношений.
– Чем цифровой рубль отличается от бумажных денег?
Нужно подчеркнуть, что цифровой рубль — это не революция, это скорее следствие того, что мир развивается, все в нем меняется, в том числе и деньги. Бумажные деньги уходят в прошлое, это факт. Цифровой рубль — трансформация денежных переводов, удобное средство оплаты, которое отличается скоростью, безопасностью. Перевод обычного рубля в цифровой облегчит, безусловно, задачу отслеживания всех транзакций. Такие технологии оптимизируют не только жизнь людям, но и позволят регулирующим органам отследить все манипуляции в стране и мире.
– В чем преимущества введения цифрового рубля для бизнеса?
В данном случае главное удобство – это увеличение суммы переводов. Бизнесу важно быстро и безопасно переводить средства со счета на счет, а среди других видов расчетов, цифровой рубль позволит это сделать без ограничений, гарантируя высокий уровень безопасности. При этом, адресные операции будут проходить без риска потери информации и средств.
– В какие сроки может быть реализована инициатива?
Сейчас много громких заявлений о том, что технология будет реализована быстро. Я считаю, что внедрение цифрового рубля требует некоторого времени. Необходимо будет провести интеграцию крипто-рубля, как средства платежа в привычные схемы расчетов. Важно понимать, что кроме технической реализации схемы расчетов, необходимо создать и правовую базу. На мой взгляд, это может занять несколько лет.