Российские банки потребовали пересмотреть сразу несколько положений нового закона о борьбе с мошенниками. Финансовые организации недовольны предложением ограничить цели обработки персональных данных клиентов, запретить привычные схемы отправки банковских СМС и сократить способы дистанционного оформления карт. По оценкам представителей отрасли, изменения способны увеличить расходы крупных банков на десятки миллионов рублей ежемесячно, а клиентам создать дополнительные сложности при получении финансовых услуг.
28 октября стало известно, что Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Минцифры и Центробанк письмо с возражениями против законопроекта «Антифрод 3.0». Документ предусматривает новые правила работы с личной информацией граждан, расширение государственного контроля за СМС-рассылками и использование единой системы идентификации при оформлении платежных средств. Власти объясняют инициативу необходимостью противодействовать мошенничеству, однако банки считают, что некоторые предложенные меры принесут больше организационных проблем, чем практической пользы.
Банки не хотят терять возможность использовать данные клиентов
Самый острый спор возник вокруг персональных данных. Как выяснил «Коммерсантъ», ознакомившийся с письмом банковского сообщества, законопроект предполагает установить закрытый перечень целей, для которых гражданин сможет разрешать обработку своих личных сведений. По мнению участников финансового рынка, такой подход чрезмерно ограничит работу банков, поскольку невозможно заранее предусмотреть все ситуации, в которых может потребоваться согласие клиента.
Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин считает, что новые требования осложнят оценку финансовых рисков, персонализацию банковских предложений и разработку новых продуктов. Сегодня банки анализируют сведения о клиентах не только для проведения обязательных проверок, но и для формирования индивидуальных условий обслуживания, оценки потенциальных заемщиков и предложения дополнительных услуг. Если допустимые цели обработки будут определены слишком узко, часть таких операций придется пересматривать.
При этом опасения банков не означают, что после принятия закона финансовые организации вообще лишатся доступа к информации о клиентах. Действующая статья 6 закона № 152-ФЗ «О персональных данных» позволяет обрабатывать сведения не только с согласия гражданина, но и в других установленных случаях, например для исполнения договора или выполнения законодательных обязанностей. Поэтому даже отзыв отдельного согласия не обязательно прекращает всю обработку данных, необходимых для обслуживания банковского счета.
Банки предлагают заменить разрешительный подход противоположным: законодательно определить конкретные ситуации, в которых обработка персональных данных запрещена, а во всех остальных случаях сохранить возможность получать согласие клиента. Такой вариант, по мнению Емелина, позволит защитить граждан от злоупотреблений, не ограничивая развитие финансовых сервисов. В Минцифры подтвердили получение обращения и сообщили, что предложения будут рассмотрены совместно с заинтересованными ведомствами.
На Госуслугах появится единая система управления согласиями
Одно из ключевых положений «Антифрода 3.0» предполагает создание единой платформы согласий на обработку персональных данных. Сейчас пользователь может разрешить банку, магазину или другому сервису использовать определенную информацию, но впоследствии не всегда способен быстро вспомнить, кому именно предоставлял такое разрешение. Особенно сложно разобраться в согласиях, которые были подписаны при личном посещении организации или оформлении нескольких финансовых продуктов.
Новая система должна объединить сведения о таких разрешениях в личном кабинете на Госуслугах. По официальной информации Минцифры от 30 сентября, гражданин сможет увидеть, какие организации обрабатывают его данные, для каких целей получено согласие и как долго оно действует. Там же предполагается реализовать возможность отзыва разрешения и подачи жалобы в уполномоченный орган при обнаружении нарушений.
Для обычного клиента банка это потенциально означает более прозрачное управление собственной информацией. Например, человек сможет проверить, каким финансовым организациям он разрешал получать дополнительные сведения о себе, и отказаться от согласий, которые больше не считает необходимыми. Однако фактические последствия отзыва будут зависеть от правового основания обработки конкретных данных.
Часть подобных возможностей уже существует в системе Цифрового профиля. На официальном сайте Банка России объясняется, что клиент может через Госуслуги отзывать разрешения на получение финансовыми организациями сведений из государственных информационных систем. Новая платформа должна охватить более широкий круг согласий, в том числе оформленных не через Цифровой профиль.
Именно поэтому спор о персональных данных затрагивает интересы обеих сторон. Клиенты получают дополнительные инструменты контроля, тогда как банки опасаются, что слишком жестко сформулированные правила ограничат законное использование информации, необходимой для предоставления финансовых услуг.
Банкам хотят запретить отправлять СМС через посредников
Вторым серьезным предметом разногласий стал порядок отправки СМС-сообщений. Сегодня многие банки пользуются услугами специализированных агрегаторов, которые обеспечивают массовые рассылки через сети нескольких операторов связи. Такая схема позволяет финансовым организациям работать с единой технической платформой, а не создавать отдельное подключение к каждому оператору.
Минцифры предлагает изменить этот порядок. Организовывать СМС-рассылки, согласно инициативе, должны непосредственно операторы связи. Таким образом власти рассчитывают повысить прозрачность отправки сообщений и уменьшить возможности злоупотреблений, поскольку посредники не всегда обеспечивают достаточный контроль за происхождением и содержанием рассылок.
Банки считают такой подход слишком дорогим. Им может потребоваться заключать прямые договоры с операторами, перестраивать техническую инфраструктуру и отказываться от скидок, которые предоставляют агрегаторы за большие объемы сообщений. Для крупных кредитных организаций, ежедневно отправляющих множество уведомлений, дополнительные расходы могут оказаться значительными.
Председатель комиссии по финансовой безопасности совета Торгово-промышленной палаты России Тимур Аитов привел конкретный расчет. Если банк отправляет 10 млн сообщений в месяц, а агрегатор обеспечивает экономию от одного до двух рублей на каждом СМС, отказ от посредника может увеличить расходы на 10–20 млн рублей ежемесячно. Это экспертная оценка для условного объема рассылки, а не установленный размер затрат всех российских банков.
Для небольших финансовых организаций проблема может оказаться еще серьезнее. По мнению профессора РАНХиГС Алексея Войлукова, воспроизвести инфраструктуру крупных агрегаторов самостоятельно технически сложно, а для банков с ограниченной клиентской базой может быть экономически нецелесообразно.
При этом речь не идет о запрете банковских СМС для клиентов. Законопроект предусматривает изменение организации рассылок, а не отмену уведомлений как таковых. Поэтому сообщения о списаниях, операциях по карте и подтверждении действий должны сохранить свое назначение, хотя банкам, возможно, придется изменить технический способ их отправки.
Оформление банковских карт может сильнее зависеть от Госуслуг
Третья претензия банков касается удаленной идентификации. Законопроект предлагает сократить перечень способов, с помощью которых финансовые организации могут проводить упрощенную проверку личности клиента при дистанционной выдаче платежных средств. Особая роль отводится Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), используемой в том числе для авторизации на Госуслугах.
Национальный совет финансового рынка опасается, что концентрация большого количества операций в одной системе создаст дополнительную нагрузку на государственную инфраструктуру. Если ЕСИА окажется временно недоступна, это потенциально осложнит оформление карт в нескольких банках одновременно. Сейчас финансовые организации могут использовать разные способы проверки клиентов, распределяя нагрузку между собственными и внешними системами.
Банковское сообщество предлагает сохранить альтернативные механизмы, дополнив их дополнительными проверками. Среди вариантов называются идентификаторы банков и операторов связи, сверка ИНН и СНИЛС, а также подтверждение того, что устройство действительно находится у человека, оформляющего финансовую услугу.
Однако Минцифры не согласилось с трактовкой, согласно которой законопроект полностью запрещает все способы удаленной упрощенной идентификации, кроме ЕСИА. Ведомство уточнило, что обсуждаемые ограничения касаются именно выдачи электронных средств платежа, а не любой дистанционной банковской операции.
Поэтому делать вывод, что россиянам придется обязательно регистрироваться на Госуслугах для использования существующих банковских карт или проведения обычных переводов, неправильно. Предмет обсуждения значительно уже: порядок проверки личности при оформлении отдельных платежных продуктов. Окончательные требования будут зависеть от редакции принятого закона.
Почему власти решили ужесточить правила для банков
Подготовка третьего пакета антимошеннических мер началась на фоне продолжающейся борьбы с телефонным и интернет-мошенничеством. Государство уже ввело ряд механизмов защиты граждан, включая обмен сведениями о подозрительных операциях между участниками финансового рынка и операторами связи. Новый законопроект должен дополнить существующие инструменты.
Минцифры представило третий пакет инициатив 30 сентября 2026 года. Помимо изменений для банков, он предусматривает усиление контроля за продажей SIM-карт, ограничение участия посредников в их распространении и расширение возможностей государственной системы «Антифрод».
В частности, предполагается создать базу лиц, предоставляющих мошенникам абонентские номера и учетные записи. Также рассматриваются дополнительные основания для приостановки обслуживания телефонных номеров, используемых в противоправных схемах. Эти положения напрямую связаны с попытками затруднить работу мошеннических групп, которые используют подставные номера, чужие документы и украденные персональные данные.
При этом представители банковской отрасли обращают внимание на различие между ограничением обработки информации и предотвращением ее утечек. Наличие законного согласия само по себе не гарантирует защиту клиентской базы, а ограниченный перечень целей использования данных не обязательно повышает устойчивость информационных систем к взлому. Поэтому участники рынка предлагают уделять больше внимания безопасности инфраструктуры, контролю подрядчиков и проверке доступа к конфиденциальной информации.
Власти, со своей стороны, рассматривают новые правила как способ сделать обработку данных прозрачнее и уменьшить число участников, через которых проходят чувствительные сведения. Окончательное решение должно учитывать не только дополнительные расходы финансовых организаций, но и реальные возможности предотвращения мошеннических операций.
Когда изменятся правила и что делать клиентам банков
Пока никакие из обсуждаемых ограничений для банков не вступили в силу. Законопроект «Антифрод 3.0» был опубликован для общественного обсуждения 30 сентября, которое завершилось 15 октября. Теперь предложения участников рынка рассматриваются профильными ведомствами, а текст документа может измениться до принятия.
В опубликованной карточке проекта на федеральном портале нормативных актов речь идет о будущем регулировании. По данным правовой системы «КонсультантПлюс», предполагаемая дата вступления основных изменений в силу — 1 марта 2028 года. Это плановый срок, который еще может быть пересмотрен в ходе законодательной процедуры.
Банк России подтвердил участие в обсуждении инициатив, но отказался комментировать отдельные предложения до завершения согласования. Минцифры также не объявило, какие именно поправки банковского сообщества готово поддержать. Поэтому окончательный порядок обработки персональных данных, отправки СМС и удаленного оформления карт пока остается предметом переговоров.
Для действующих клиентов банков ситуация не меняется: счета, карты, платежи и привычные способы обслуживания продолжают работать по действующим правилам. Никаких дополнительных согласий исключительно из-за появления проекта «Антифрод 3.0» сейчас оформлять не требуется.
Вместе с тем уже сегодня полезно проверить разрешения, предоставленные финансовым организациям через Цифровой профиль. Сделать это можно в личном кабинете Госуслуг в разделе согласий. Там отображаются организации, которым пользователь разрешил получать определенные сведения, и предусмотрена возможность отзыва соответствующего разрешения.
Главный вопрос теперь заключается в том, какую редакцию закона поддержат власти. Банки настаивают на сохранении гибкости работы с клиентскими данными и существующей инфраструктуры уведомлений. Минцифры добивается большего контроля за информацией и каналами взаимодействия с пользователями. От того, какой компромисс будет найден, зависит не только стоимость банковских операций для самих финансовых организаций, но и удобство дистанционных услуг для миллионов россиян.
За изменениями банковских правил, решениями Центробанка и новыми мерами защиты от мошенников следите в телеграм-канале Digital Report.
- Apple и Microsoft могут заблокировать в России - 28/10/2026 15:48
- Армения отказалась возвращаться в ОДКБ - 28/10/2026 15:43
- Белый медведь напал на дорожного рабочего на Таймыре - 28/10/2026 15:38
