Финансы в России переживают интересные изменения: жители страны почти отказались от наличных, ЦБ планирует ввести в оборот цифровой рубль, традиционные банки становятся экосистемами, а для оплаты покупок скоро будет достаточно только своего лица. По данным Банка России доля безналичных платежей в 2023 году превысила 83,4%, в то время как еще десять лет назад этот процент составлял 25%. В течение трех-пяти лет доля безналичных расчетов в России увеличится до 90%, считают в Центробанке. В статье рассмотрим, как развиваются безналичные платежи в стране и мире, и попробуем разобраться, как ускорить отказ от наличных.
Эволюция безналичных платежей
Вадим Старченков, директор по развитию бизнеса «Ваш платежный проводник » (ГК Softline)
Состояние безналичной оплаты в России отличается от рынков Европы, США и Азии, включая Ближний и Дальний Восток. Пару лет назад Россия находилась примерно в середине мирового рейтинга по уровню проникновения банковских карт, если считать по количеству активных карт на каждого экономически активного жителя страны. Так, в 2014 году этот процент составлял 46%. С тех пор отечественный рынок значительно развился. По итогам 2022 года банковские карты есть у 97% совершеннолетних россиян, согласно результатам социологического опроса Центробанка. Россия ненамного отстает от лидера рейтинга – Дании, где 99,7% граждан имеют хотя бы одну платежную карту.
Если анализировать опыт других стран, в Китае поначалу развитие безналичных платежей шло по классическому пути, сходному с европейским опытом. Когда-то UnionPay в Поднебесной успешно опередила Visa и MasterCard по количеству выпущенных карточек благодаря миллиардам клиентов внутри страны. Однако из-за того, что производство терминалов перестало покрывать потребности рынка для приема банковских карт, в стране пошли по цифровому сценарию и начали использовать QR-коды для оплаты. Такие платежи практически вытеснили традиционные карточные операции.
Сегодня Китай разрабатывает импортонезависимые цифровые решения, такие как альтернативные платежные системы WeChat и Alipay. В нашей стране также доступны платежи через WeChat, чем успешно пользуются китайские туристы. Это один из немногих вариантов для трансграничных платежей в стране на 2024 год.
Развитие безналичных платежей в России отличается от США и Европы, где эти технологии уже давно укоренились. Россия начала свой путь в эквайринге позднее, однако этот факт оказал положительное влияние. Вместо того, чтобы тратить ресурсы на поддержку устаревших серверов, терминалов и переписывать legacy-код, Россия сразу перешла к новым технологиям. Например, вместо оборудования для приема оплаты магнитной полосой в США, мы сразу перешли сначала к чипам, а затем бесконтактной оплате.
Сведения ЦБ об обороте эквайринговых операций
Согласно сведениям ЦБ, с 2018 года растут как операции по снятию наличных денег, так и оборот по эквайрингу. Но несмотря на увеличение наличных денег в обращении, преобладают безналичные платежи — на графике видно, что пропорция сильно изменилась. Только за 2023 год доля наличных выросла на 13%, при этом рост безналичных платежей составляет 20%.
Отечественная безналичная стратегия
Национальная платежная система России начала развиваться после 2014 года. Политические события побудили правительство создать свою платежную систему, чтобы обеспечить финансовую безопасность страны. Во главе Национальной системы платежных карт стали опытные специалисты, которые разработали систему «Мир», аналогичную западным, и с привычной тарификацией.
Позже в стране начали перенимать китайский опыт в части оплаты QR-кодами. В 2019 году Центральный банк внедрил дополнительный метод оплаты, основанный как раз на китайской модели – Систему быстрых платежей (СБП). Разнообразие способов оплаты стало основой отечественной индустрии.
В феврале 2022 года в России сфера безналичных платежей снова изменилась. К этому моменту люди стали чаще платить приложениями для бесконтактной оплаты вместо карт. Но в связи с ограничениями эти способы оплаты стали менее доступны, что из-за чего россияне вернулись к физическим картам. Почти сразу взамен неработающего Apple Pay появились платежные стикеры, которые можно наклеить на телефон и расплачиваться привычно, в одно касание.
Весной 2022 года обострился дефицит чипов для банковских карт, который начался еще во времена пандемии. Европейские поставщики отказывались от сотрудничества с РФ, а в начале марта с российского рынка ушли платежные системы Visa и Mastercard. Несмотря на то, что картами ушедших систем можно было пользоваться, россияне стали чаще оформлять «Мир», вследствие чего вырос общий спрос на выпуск карт.
Тогда, учитывая дефицит чипов, банки отменили сроки действия карт Visa и Mastercard. Это позволило стабилизировать выпуск новых карт, но немного замедлило переход клиентов на продукты системы «Мир». Вероятно, в будущем правительство заблокирует карты ушедших платежных систем в России, что сделает НСПК единственной платежной системой в стране.
На 2024 год доля НСПК в платежах выросла до 80%, и продолжает увеличиваться. Согласно данным ЦБ, по итогам 2023 года на «Мир» приходится 56% объема всех операций по картам в России и 55% выпущенных карт.
Отказаться от наличных
Различия в работе эквайеров и платежных систем мешают полному переходу страны на безналичные платежи. Платежные системы как процессоры транзакций взимают фиксированную плату за каждую операцию. Например, успешная оплата по карте в России стоит 1 рубль 5 копеек, что включает 55 копеек за клиринг и 50 копеек за авторизацию. При этом, когда эквайеры сталкиваются с низкими средними чеками, это увеличивает их расходы на осуществление операций и соответственно влияет на комиссии для предпринимателей .
Сейчас эту проблему пробуют решить в устройствах самообслуживания, снижая стоимость фиксированных операций для небольших средних чеков. Вместо того, чтобы взимать одинаковую комиссию для всех транзакций, предлагают разные тарифы в зависимости от суммы покупки. Перевод комиссий на проценты изменяет экономику эквайеров для низких чеков. В этом случае эквайеры не уходят в убытки по клиентам, относящимся к среднему и микро-малому бизнесам.
Кроме того, в контексте работы регуляторов, особенно НСПК, переход на процентный доход от транзакций вместо фиксированных оплат за каждую упростит расчеты для эквайеров. Это касается и эмитентов, так как процентный доход от операций способствует стабилизации рынка. Адаптация тарифов под различные типы карт и устройств поможет рынку полностью перейти на безналичные операции.
Также рынок безналичных платежей безусловно зависит от настроения населения и обстановки в мире. Пандемия стимулировала колоссальный рост услуг доставки, что привело к массовому подключению терминалов для курьеров. Но гигантский рост рынка доставки замедлился, так как потребители остались верны офлайн-покупкам после снятия ограничительных мер. Мы увидели это на примере Альфа-банка, который перераспределил мощности от традиционного эквайринга в пользу e-com. Однако люди продолжили делать покупки в физических магазинах, сохранивших значимость даже с появлением маркетплейсов. Несмотря на этот факт, перевод транзакций в цифровой формат можно считать успешным.
Наконец, чтобы конкурировать с наличными деньгами, развиваются продуктовые линейки платежных систем: выпускаются кредитные карты с лимитами и льготными периодами, а также новые продукты с кэшбеками и баллами.
Что в итоге
Безналичные платежи становятся все более обычными в нашей повседневности не только в России, но и в других странах мира. В нашей стране этот процесс поддерживает государство, что способствует развитию национальной системы платежных карт и новых методов оплаты. С 2018 года доля безналичных операций растет быстрее, чем доля операций с наличными деньгами.
Сведения ЦБ о количестве эквайринговых операций
События последних лет расширили возможности для оплаты картой, особенно в онлайн-пространстве, и уже трудно представить мир без удобных способов оплачивать покупки из любой географической точки. Проблемы, с которыми сталкиваются эквайеры и предприниматели при внедрении безналичной оплаты, можно решить путем оптимизации транзакционных потоков. Таким образом, у России есть все шансы отказаться от наличных денег.
Однако не стоит забывать и про социальные риски. Недостаток финансовой грамотности, особенно среди молодежи, как в России, так и за рубежом, и неразумное использование кредитных карт приводят к серьезным проблемам. Молодые люди начинают свой жизненный путь с долгов, что создает риски для их будущего. Нужно учить финансовой грамотности с детства, чтобы молодое население более ответственно относилось к финансам. Тогда переход на безналичные способы оплаты будет иметь только положительные последствия.
Автор: Вадим Старченков, директор по развитию бизнеса «Ваш платежный проводник » (ГК Softline)
- Москва на пороге стихии: Ураган «Орхан» готовится к разрушительному визиту - 05/07/2024 17:26
- Триумфальное возвращение miHoYo: Zenless Zone Zero покоряет игровую индустрию - 05/07/2024 17:13
- В Швеции создали домашний тест на риск сердечного приступа - 05/07/2024 16:59
