Наличные деньги изживают себя. Исполнительный директор PayPal Дэн Шульман утверждает, что 70% потребителей платят безналичными, потому что боятся за свое здоровье. Глава VISA прогнозирует, что через 3-4 года безналичная оплата вырастет до 90%, так как из-за COVID-19 люди привыкли платить картой.
В сегодняшнем материале вместе с руководителем технического отделения IBA Group (Минск) Вадимом Смотряевым попытаемся разобраться, почему компании теряют доход из-за наличных, какие плюсы получает бизнес от безналичной оплаты, и будет ли меняться экосистема платежей.
Эксперимент Альфа-банка: наличные — риски для бизнеса клиента
Зимой Альфа-Банк вместе с одним из горнолыжных комплексов Беларуси провел эксперимент: сколько денег теряет бизнес, если клиенты расплачиваются наличными?
Все началось с того, что появилось подозрение в нечестности некоторых сотрудников комплекса. Чтобы сократить риски мошенничества, банк предложил реорганизовать часть бизнес-процессов. Внедрить изменения было несложно: нечестные сотрудники покинули команду, а новые — не знали, как раньше были построены рабочие процессы.
Начать решили с построения максимально прозрачных процессов оплаты еды и напитков на территории комплекса. Для этого ввели оплату картой вместо наличных.
Первым объектом для эксперимента стал небольшой павильон, где была высокая проходимость. В этом месте важна скорость обслуживания клиентов. Ведь никто не хочет тратить время и стоять в очереди за стаканчиком кофе вместо катания на лыжах или сноуборде. Павильон находился внизу горы, поэтому наверху поставили табличку с предупреждением, что внизу оплата только картой. Эксперимент длился больше месяца. И вот что узнали.
Фото: https://logoisk.by/mediagalereya
Итоги эксперимента — меньше посетителей и больше выручки
При проведении экспериментов нужно быть готовым потерять 1-2% посетителей. В первые дни некоторые посетители возмущались, что нельзя заплатить наличными. Но основная часть восприняла нововведение хорошо. Ведь неудобно доставать наличные, считать монеты, стоя в экипировке на лыжах. Проще заплатить часами, браслетом, смартфоном.
Фото: https://www.alfabank.by/about/articles/dvizhukha/logoisk-experience/
Выручка в павильоне выросла в два раза. Альфа-Банк сравнил выручку в павильоне за месяц эксперимента с аналогичным периодом прошлого года. Оказалось, что выручка в новом периоде была больше в два раза!
Прием платежей только наличными — как минимум недополучение прибыли
Наличные можно недосчитать и проще украсть. Тут встречается две ситуации: человеческий фактор и мошенники. В первом случае сотрудники могут ошибиться и неправильно посчитать сдачу, стараясь быстрее обслужить скопившуюся очередь. Во втором случае мошенники могут подсунуть фальшивую купюру, а нечестные сотрудники — найти способы украсть наличные при оплате товаров несмотря на видеонаблюдение, охранников и другие способы защиты.
Примеры. Чаще всего кассиры-мошенники не пробивают чек или пробивают его частично. Это значит, что всю сумму чека или ее часть они забирают себе.
Другой распространенный способ — подмен штрих-кода на товаре. Здесь дорогой товар кассир пробивает под видом более дешевого аналога, а разницу в цене делит со своим сообщником.
Люди предпочитают платить картой. Люди получают зарплаты, пенсии, стипендии, переводы на банковские карты. Некоторые сразу же обналичивают всю сумму или снимают ее часть. Но большинство оставляют деньги на карточках для мелких расходов.
В 2020 году портал probussiness и Visa провели опрос о городской мобильности и выяснили, что молодые люди ценят инновационность, а старшее поколение — экономию времени. Все отметили, что бесконтактная оплата упрощает жизнь и дает возможность не следить, сколько наличных осталось в кошельке прямо сейчас.
Пример. Есть два интернет-магазина, которые продают одинаковые электрогрили. Цены равны, доставка бесплатная. В первом магазине покупателю сказали, что оплата только наличными, а во втором — и наличными, и картой. Покупатель оформляет заказ во втором магазине, потому что так проще. Первый магазин упустил потенциального клиента.
Конечно, если в магазине с наличной оплатой товар будет дешевле, покупатель пойдет в банкомат и снимет деньги. Но если покупка не сильно нужна или ее можно отложить, потенциальный клиент от нее откажется.
Медленное обслуживание при оплате наличными. Оплата картой происходит быстро — до 30 секунд в зависимости от скорости интернета. При наличной оплате время увеличивается в разы. Многим знакома следующая ситуация.
Пример. Покупатель дает купюру продавцу, тот просит найти без сдачи, покупатель ищет мелочь, а потом продавец считать сдачу. На все уходит несколько минут. За это же время можно было обслуживать как минимум еще одного человека.
Быстро рассчитывать клиентов нужно не только в магазине, но и общественном транспорте. Кондукторы постоянно носят с собой много мелочи и им несложно отдать сдачу с небольшой суммы. Но если купюра крупная — процесс усложняется. Прием безналичных платежей с помощью смартфона облегчает задачу. В Борисове эту проблему решили с помощью технологии Tap to Phone. Кондукторы получили NFC-смартфоны с установленным приложением tapXphone и теперь могут принимать им плату за проезд любыми бесконтактными средствами: банковскими картами, другими смартфонами, часами, браслетами,
Технология уникальна тем, что не требует специального оборудования для общественного транспорта: валидаторов или платежных терминалов. В основе новой системы лежит приложение tapXphone, которое позволяет использовать обычный смартфон как платежный терминал, принимающий бесконтактные банковские карты. Стоит отметить, что такое решение успешно зарекомендовало себя на транспорте.
Плюсы безналичной оплаты для бизнеса — бонусы от карт и увеличение среднего чека
Плюсом в безналичной оплате становятся и бонусы от банковских карт. Банки предлагают своим клиентам дополнительные «плюшки» при использовании той или иной карты: баллы, кэшбек, авиационные мили и др. Часть людей будет рада оплачивать чашку кофе по дороге на работу картой и копить бонусы.
Также покупатели могут приобретать больше товаров, если не ограничены наличными, которые взяли с собой из дома. Например, женщина точно знает, сколько стоит стрижка в салоне и берет с собой ровно такую сумму. Но после процедуры она с большей вероятностью готова купить шампунь или бальзам в салоне, если с собой есть нужная сумма денег.
Безналичная оплата более гигиеничная. Исследователи из Национального научного агентства Австралии (CSIRO) выяснили, что вирус Covid-19 может оставаться заразным на купюрах до четырех недель.
Прием безналичных платежей – недорого даже для малого бизнеса
Существующие способы, которые помогают принимать бесконтактные платежи в торговых точках, требуют разного вида терминалов: мобильные, стационарные, пин-пады, mPOS, картридеры для смартфонов.
Например, на вебинаре Приорбанка специалист рассказал, что по законодательству все платежи (наличные и безналичные) должны быть фискализированы. Это значит, что у всех юридических лиц и ИП должно быть три устройства: терминал, кассовый аппарат и модуль СКНО. Оборудование — это всегда дополнительные расходы на аренду, обслуживание и ремонт. К тому же, любое устройство имеет срок использования. А если речь идет про малый бизнес, то такие расходы всегда заметны для предпринимателя.
Разработчики нашли решение, которое позволяет принимать бесконтактные платежи через обычный смартфон с функцией NFC. В основе решения лежит мобильное приложение tapXphone благодаря ему обычный смартфон может принимать платежи бесконтактными средствами: банковскими картами, смартфонами, часами, браслетами.
Как это влияет на экосистему платежей?
Теперь бесконтактная оплата стала доступна даже там, где раньше ее организовать было затратно и неудобно: на концертах, выездных мероприятиях, в общественном транспорте. Безналичные операции становятся настолько популярными, что у многих людей в будущем вообще отпадет потребность в снятии бумажных денег.
Таким образом, бесконтактные платежи будут проникать в нашу жизнь и далее, охватывая все новые, ранее не оцифрованные сферы.